解读：《关于开展 P2P合规检查工作的通知》

各省(自治区，直辖市，计划单列市)P2P 网络借贷风险专项整治联合工作办公室、中国互联网金融协会：

王律解读注意抬头特别增加了“中国互联网金融协会”。
为深化P2P 网络借贷(以下简称 网贷 )专项整治工作，分类指导、精准施策，督促网贷机构合规经营，加强风险管控，回归信息中介本质定位，同时，通过合规检查，正本清源、市场出清，稳妥有序化解存量风险，引导行业良性退出，保护出借人和借款人合法权益。现就开展网贷机构合规检查工作通知如下:

王律解读一个是深化整治工作，一个仍然还是强调“信息中介定位”，并无可能转向信用中介定位的可能。

一、总体要求

(一)标准统一。严格按照网贷“1+3”制度框架及有关规章制度，统一明确标准，提高质效，从严把关。

王律解读统一标准已经是共识，地方的检查标准未来可能要以国家出台的108条为准了。

(二)全量覆盖。针对已经纳入各省(区、市、计划单列市)网贷风险专项整治名单的网贷机构开展检查，做到机构与业务检查全覆盖。

王律解读这一条充分尊重了地方监管实务，确保地方监管的严肃性和连续性，值得称赞。具体存量平台名单，以地方名单为准。北京、上海、深圳、广东等地在划分存量平台上存在一定差异性，但地方有地方的特殊性，如果地方P2P平台还存在未纳入名单，或者新增的情形，则面临被取缔风险。建议如果有类似情况，应及时与地方监管取得联系，做好良性退出安排。

(三)真实准确。检查过程清晰透明，检查结果客观准确，报告内容实事求是，经得起市场的检验。

王律解读随着监管检查的经验越来越丰富，专业队伍越来越充实，相信未来的进一步检查，会更加有的放矢，致力于合规的P2P平台，应充分重视后续的现场检查工作，注意数据上报的真实性，避免一票否决。同时，应注意上报数据历史上的连续性和合理性，避免冲突的情形发生。

(四)查改结合。对检查中发现的问题及风险点要坚持边查边整，即查即改。

王律解读除了前面提到的上报数据不真实导致一票否决的风险外，其他任何问题只要没有列入经侦立案，都是可以改正和完善的，整改类P2P平台应尽快合规，确保后续可以纳入基本合规的P2P平台队伍中，争取早日领“证”。
二、检查内容

(一)检查依据。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及资金存管、信息披露指引等要求，结合《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(以下简称《问题清单》)严格执行

王律解读一个办法和三个指引，仍然是整个P2P检查过程中，最核心的规定，也是P2P法律体系中的起点。

(二)重点内容。本次合规检查重点关注以下十个方面：1是否严格定位为信息中介，有没有从事信用中介业务;2是否有资金池，有没有为客户垫付资金;3是否为自身或变相为自身融资;4是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息;5是否对出借人实行了刚性兑付;6是否对出借人进行风险评估并进行分级管理;7是否向出借人充分披露借款人的风险信息;8是否坚持了小额分散的网络借贷原则;9是否发售 理财 产品募集资金(或剥离到关联机构发售理财产品);10是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入。

王律解读这十点内容，我们进行了初步解读，其实都是老生常谈，只是在各地监管实务中，仍然存在个别差异性的认定情形，为此附件问题清单的详细列举，对于指导地方整改工作意义重大，期待问题清单的正式发布。

序号

检查重点

王律解读

1

是否严格定义为信息中介

很多爆雷的平台都是信用中介，借款人存在虚标的情形，这样就打破了信息中介的定位。包括平台担保承诺兜底，都是打破信息中介的行为。

2

是否存在资金池

这一条如果没有接银行存管，均存在资金池嫌疑；对于助贷机构代收代付，是否存在资金池嫌疑，未来需要看监管是否认可助贷机构与 P2P 平台的合作模式，以及白名单银行的要求。

3

是否为自身或变相为自身融资

核心在变相二字，关联方融资是否可以，需要作出明确界定。

4

是否直接或变相为出借人提供担保或保本付息

核心还是变相二字，各类增信措施，包括风险备付金，合作机构风险备付金，质量保障金，核心关联方的融资性担保公司等，是否可以担保，是否可以回购，是否可以兜底，均取决于最终监管的意见。直接担保和保本付息，比较少见，但平台需要注意自身对外推广的用词，避免被认定为担保。

5

是否为出借人实行了刚性兑付

借款人逾期后，平台如果没有对应的增信措施或者增信措施无效，平台如果兜底了，或者变相兜底了，均属于刚性兑付嫌疑。为此化解存量不合规资产的资金来源很重要，如果来自于平台或者股东出资款，均涉嫌违规。

6

是否对出借人进行风险评估并进行分级管理

K YC 的严谨做法，可以参考银行或者其他金融机构。这一条是强制性的。很多平台走过场，或者没有进行分级管理，均面临不合规的风险。目前阶段应放弃客户体验至上的观念，采取合规至上的观念。

7

是否向出借人充分披露借款人的风险信息

这一条在实际 *** 作过程中，平台应穷尽目前可以使用的手段，充分提示借款人风险，采取严格的风控。相关风险信息，应注意严格按照信息披露指引执行。

8

是否坚持了小额分散的网络借贷原则

这里的小额分散主要是指投资人的资金分散，需要注意个别投资人投资100万，且投向一个标的，属于违反小额分散原则的做法，从投资人的投资金额和项目数量可以判定。

9

是否发售理财产品募集资金（或剥离到关联机构发售理财产品）

这一条核心在于观察平台过往存量不合规资产的化解方案是否合规，是否彻底化解风险，通过“乾坤大挪移”的做法，目前监管是不会认可的。57号文也已经声明过类似观点。

10

是否已高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入

这一条我们服务客户时也会多次强调给予投资人的各种优惠综合 利率 是多少，如果超过同行业一般标准，容易被定义为“高额利诱”，存在不正当竞争嫌疑。可以参考郭树清主席之前讲话中提到的三个标准。如果比那个标准还高，自不待言。

三、机构自查

(一)组织自查。各省(区、市、计划单列市)P2P 网络借贷风险专项整治联合工作办公室(以下简称网贷整治办)组织注册在辖内的网贷机构开展自查。

王律解读自查之前一直都存在，这一点仍然是监管在督促平台发现自身问题，及时整改。

(二)报告内容。自评结果及检查详情，包括但不限于：发现的问题及整改进度、存量业务规模和风险化解情况、当前存在的主要问题或风险隐患等。自查报告须加盖机构公章、高管人员及主要股东签章，同时出具高管及主要股东签署的真实性承诺书。

王律解读类似申请验收时的自评报告，这里叫做《自查报告》，后续需要注意有无类似模板可以填写，涉及相关数据保送等内容。

(三)报告路径。自查报告报送至注册地省(区、市、计划单列市)网贷整治办。

王律解读需要注意这里的自查报告递送地点是P2P注册地的网贷整治办，而不是主要经营地的网贷整治办。实践中存在一些P2P平台注册地和经营地不一致的情形。
四、自律检查

(一)开展检查。各省(区、市、计划单列市)网贷整治办督促并指定一家地方性互联网金融协会或相关机构对辖内机构开展自律检查。其中，中国互联网金融协会对网贷会员实施全覆盖自律检查。

王律解读相比机构自查，此次增加了自律检查。之前实务中，地方互联网金融协会要求地方协会会员保送材料，数据，都是自律检查的范围。这次还特别就中国互联网金融协会提出网贷会员的自律检查，存在双重或多重自律检查的情形。即一个网贷机构可能加入了多个互联网金融协会，为此需要注意中国互联网金融协会和注册地网贷整治办所督促和指定的地方互联网金融协会的要求，不排除经营地网贷整治办所督促和指定的地方互联网金融协会也会要求网贷机构进行自律检查，这样就存在三重或多重自律检查的可能。原则上我们认为应该是以注册地的为准，再加上如果是中国互联网金融协会的会员，双重自律检查应该是较为合适的。

(二)报告内容。自律检查报告包括但不限于：检查总体概况、地区机构合规情况、发现的高频问题、主要风险隐患，单个被查机构详细情况、合规评价及监管建议等。自律检查报告须经检查人员及协会(检查机构)主要负责人签章确认并签署对检查内容真实性负责的承诺书。拥有双重会员身份的机构，地方互联网金融协会和中国互联网金融协会应分别独立出具自律检查报告。

王律解读相比机构自查的《自查报告》，自律检查的报告叫做《自律检查报告》。对比如下：

自查报告

自律检查报告

类似点

发现的问题及整改进度、存量业务规模和风险化解情况、当前存在的主要问题或风险隐患等。

检查总体概况、地区机构合规情况、发现的 高频 问题、主要风险隐患，单个被查机构详细情况等。

不同点

草拟主体是P 2P 机构；

自查报告须加盖机构公章、高管人员及主要股东签章，同时出具高管及主要股东签署的真实性承诺书

草拟主体：更多可能是互联网金融协会；

自律检查报告还要去披露：合规评价及监管建议。

自律检查报告须经检查人员及协会（检查机构）主要负责人签章确认并签署对检查内容真实性负责的承诺书

(三)报告路径。自律检查报告报送至各网贷机构注册所在地的省(区、市、计划单列市)网贷整治办。中国互联网金融协会的自律检查报告按网贷机构注册地分别打包报送至相应省(区、市、计划单列市)网贷整治办，同时抄报全国 P2P 网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室。

王律解读自律检查报告的报送和抄报对象，进行了明确规定。

行政核查和检查汇总

(一)行政核查。各省(区、市、计划单列市)网贷整治办在机构自查和自律检查的基础上，择机就报告内容及数据的真实性等进行行政核查。如发现存在内容不真实、故意瞒报、漏报、弄虚作假等情况，要严肃通报，追责问责，并对网贷机构实行“一票否决制”。

王律解读择机就报告内容及数据的真实性等进行行政核查。如发现存在内容不真实、故意瞒报、漏报、弄虚作假等情况，要严肃通报，追责问责，并对网贷机构实行“一票否决制”——这一条应该是充分发挥行政监管力量的表现之一，过往在行政处罚力度上，目前824暂行办法的处罚力度是不够的，但是这次从本通知中，就整改过程中，报送的“内容”真实性与否，完整性与否，作为网贷机构未来是否纳入合规类的关键，是非常重要的监管举措，值得肯定。这一条对于违规平台主动清退，也有一定积极意义。溯及力上，我们认为原则上应该以通知下发后为准，但不排除会追溯到过往报送历史数据的情形。

(二)总结上报。各省(区、市、计划单列市)网贷整治办汇总辖内机构检查情况，形成总结报告。

王律解读总结报告是汇总各方报告后的精华，最终交由决策机构进行科学决策。

(三)报告内容。分别报告机构自查情况、自律检查情况和行政核查情况，主要内容包括但不限于：检查总体概况存在的主要问题和风险隐患，机构分类情况及监管意见，下步监管计划等。总结报告须经各省(区、市、计划单列市)金融办(局)、银监局相关负责同志签字确认。

王律解读总结报告，相比自查报告、自律检查报告，在草拟主体、报告内容、保送对象上均存在一定差异性，应该是基于行政核查之后的，再一次的确认，具有较高的科学决策参考性。

(四)报告路径。总结报告报送至全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室，抄送全国互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室。

王律解读不赘述。

五、其他要求

(一)时间安排。本次合规检查应于 2018年12月底前完成，机构自查、自律检查、行政核查的具体进度可由各地因地制宜，稳妥安排。

王律解读合规检查再次明确截止时间，结合早前央行相关人士公开表明需要1-2年完成P2P验收备案的时间表，2018年12月底这个时间完成合规检查，应该是最后一次检查了，希望所有P2P平台珍惜最后纳入合规类P2P平台的机会。

(二)检直方式。机构自查与自律检查、行政核查压茬推进、有序展开，交叉核验。

王律解读明确了三种检查方式的关系。

(三)分类处置。各方确认的基本符合信息中介定位和各类标准的网贷机构将接入信息披露和产品登记系统。经过一段时间运行检验后，条件成熟的机构可按要求申请备案。关于合规机构接入相关系统和申请备案的具体标准及程序另行通知

附件:《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》

王律解读期待看到该问题清单全文。

P2P 网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室(银保监会普惠金融部代章)

2018年8月13日

随着我国经济持续快速发展，居民可支配收入大幅提高，传统的银行存款、国债等储蓄方式已经难以满足广大投资者的理财需求。而股票、房地产、期货、黄金等投资方式又需要投资者具备相当的专业知识与 *** 作经验，而且波动剧烈。信托公司的定位是“受人之托、代人理财”，它可以把众多合格投资者和机构投资者的资金汇集起来进行组合投资，由专家来管理和运作，经营稳定，收益可观，还可以专门为投资者设计间接投资工具，投资领域可以组合资本市场、货币市场和实业投资领域，大大拓宽了投资者的投资渠道。
投资者购买信托产品不应只看产品的年收益情况，还必须根据投资者自身的要求，选择相应期限、适当风险度和产品的流动性。具体来说，有以下几方面是投资者应该重点考虑的：
信托理财产品风险之一、对信托产品的定位有基本的判断。信托产品虽然风险相对可控，收益相对稳定，但其基本定位是一种非负债性质的投资产品，因此所有正常产生的市场风险均需投资者自行承担。
信托理财产品风险之二、具备成熟的投资心态。既然是投资性质的理财产品，在获取相对较高收益的同时，也必须承担相应的投资风险和市场风险。这一点信托产品和其他投资产品是完全相同的。
信托理财产品风险之三、选择一个好的受托人。具体而言就是要选择一家信誉好、专业能力强、值得信赖的优秀信托公司作为信托财产的受托人，这是投资者控制道德风险、获取良好收益的重要前提和保障。
信托理财产品风险之四、要考虑自身的风险承受能力。在信托产品的设计过程中，风险值和收益率的安排是有很大区别的，如基础设施信托一般风险较小，收益亦相对较低；证券投资信托一般风险较大，收益也相对较高。因此投资者应该根据自身的风险收益偏好和承受能力选择不同的信托产品，在收益和风险之间把握好尺度。
信托理财产品风险之五、选择一个好的信托经理。信托投资按照要求实行信托经理负责制，投资者应事先对所投资的信托项目的相关信托经历、过往业绩等进行详细的了解和考察。
信托理财产品风险之六、随时关注相关信息。信托公司按照监管部门的要求每年在4月30日前统一公布年度报告，同时对信托计划的发行、运用、管理、清算等也均需在公司网站及时予以披露，投资者应随时加以关注和了解。
总之，投资者一定要根据自身的资金实力、未来收入预期、税收状况、现金流的分配等确定适合自己的信托产品进行投资。
另外，信托产品一般不进行公开的产品宣传和营销。多数都是通过信托公司自身设置的理财中心或营销中心发布一些产品信息，投资者在成为信托公司的客户之后，可以通过电话、短信息、电子邮件、信函等方式获得信托产品发行营销的信息。
具体而言，购买信托产品的基本流程是：获取产品销售信息；了解购买起点、期限等基本要素；电话预约登记；研读信托计划；判断信托项目风险；审阅信托合同；接触考察信托经理；决定投资规模；签署信托合同；支付资金

大额存单诞生于2015年，不过在2018年之前，大额存单并没有广为人知，甚至很多人连听说都没有听说过，大额存单之所以在这两年火爆，除了其自身的一系列优点之外，最主要的原因还是2018年资管新规落地，保本理财产品退出市场，空余出来的资金，需要寻求新的去处，拥有众多优势的大额存单才会走入人们的视线中。

对于投资保本理财产品的用户而言，他们最追求的显然是“保本”二字，也就是安全！在安全的基础上，进一步奢望产品的收益。在保本理财产品退出市场后，市面上真正可以做到100%保本的只有两个——国债以及银行储蓄存款。

大额存单是储蓄存款的一种，属于一般性存款，受《存款保险条例》保障，对于银行而言，属于刚性兑付产品，所以说选择大额存单，不仅本金无虞，而且利息的安全性也没有问题，所以他就成为替代保本理财最好的产品了。

大额存单相比于保本理财产品有众多的好处：一是靠档计息，资金的流动性大大高于理财产品；二是安全性高于保本理财（保本理财的收益一般不做保证，保证的只是本金，当然正常情况下，收益也可以按时兑付）；三是可转让，进一步减少利息的损失。

不过大额存单并非说没有任何的缺陷，最大的缺陷在于其起存点，目前大额存单最低的起存金额为20万元，这个金额对于很多人而言，不是一个小数目，不少人甚至奋斗了一辈子，账户上都没有超过六位数的时候。

在银行存100万元的大额存单，除非碰到银行倒闭破产，否则安全性没有任何问题，那么银行会破产倒闭的，有概率，但是概率很低，最少建国至今，我国商业银行破产的案例也就两例，分别为海南发展银行与河北肃宁尚村农信社，对比我国4000多家的商业银行，概率真的是微乎其微，而且这两家破产的银行，个人储蓄并没有发生损失。当然如果你还是有担心，可以分拆成少于50万一单（当然可能享受不到高利率）分别存入不同银行，或者直接存入国有大行和股份制银行，毕竟这些银行的实力更强，风控更严，经营更规范一些。

银行大额存单是“大额储蓄存单”，为了吸引大客户，会推出一些大额储蓄，储蓄金额一般在3至5万元以上，并相应上浮利率。根据需要可能提供一年，三年不等的定期储蓄。大额存单一般来讲，比同期定期存款利息率要高40%甚至60%难免会让想存的朋友有疑问，怕存钱反而买成理财产品最后还亏了，下面小小金融就给各位朋友分析一下，银行大额存单的安全性如何。

什么是大额存单大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。大额存单的投资门槛高，作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般上浮在30%左右。

我们可以知道，大额存单跟我们普通存单是一样的，只是由于起存的金额高(个人认购大额存单起点金额一般不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额一般不低于1000万元)，由于起点高，他的存款利率也比我们普通的存单利率来的高。理财产品本质上是委托代理关系客户把资金委托给商业银行，银行代为理财。理财收益归客户，亏损也由客户承担，银行只是收取一定的管理费、手续费等。

新的资管规定，对理财产品禁止“刚性兑付”和“兜底保本”。实际上是进一步明确和强调了投资理财的委托代理性质。我们经常说保本型理财产品，说到底是以商业银行本身的资产进行保证，不享受储蓄存款保险制度的保护。假如万一的情况发生，商业银行倒闭了，清理资产后，第一步肯定是先归还储蓄存款，然后归还理财资金。

假如银行资产连储蓄存款都不够还的，那么存款保险基金会接着偿付储户的存款(额度到50万)。那么，大额存单让不让取现呢肯定是让取现的。虽然大额存单规定了九个期限的产品种类，但是，如果急需用钱，大额存单照样可以取现。既可以提前支取，又可以到期兑付。除了照常取现，大额存单还可以做质押，有些银行发行的大额存单还可以在本行范围内转让。具体都有哪些功能，还要看银行的产品介绍。

不管怎样，大额存单是银行的负债，安全性肯定大于理财产品。理财产品取决于商业银行的投资管理能力和水平，如果不能实际上保证本金的安全，保证4～5%以上的收益率，那这家商业银行的专业能力和信誉也太不让消费者放心了。

一、购买信托产品的风险:

① 市场风险:

1、政策风险:政策、财政政策、产业政策和监管政策等国家政策的变化对市场产生一定的影响，可能导致市场波动，从而影响信托计划收益，甚至造成信托计划财产损失。

2、行业风险:宏观经济运行状况以及行业发展状况对收益水平产生影响。

3、利率风险:金融市场利率的波动会导致证券市场价格和收益率的变动，并直接影响着债券的价格和收益率，影响着企业的融资成本和利润。从而导致信托计划收益水平可能会受到利率变化和货币市场供求状况的影响。

4、购买力风险:信托计划的目的是信托计划的保值增值，如果发生通货膨胀，则投资于信托所获得的收益可能会被通货膨胀抵消，从而影响到信托计划的保值增值。

5、公司经营风险:如果信托计划所投资的公司经营不善，使得能够用于分配的利润减少，会信托计划收益下降，甚至造成信托计划财产损失。

② 保管人 *** 作风险: 但若信托计划存续期间保管人不能遵守信托文件约定对信托计划实施管理，则可能对信托计划产生不利影响。

③ 信托公司 *** 作风险:信托公司因违背资金信托合同、处理信托事务不当而造成信托财产损失。

④ 委托人投资于信托计划的风险:

1、委托人资金流动性风险:大多数信托计划，委托人需持有信托份额直至计划结束，因此委托人在资金流动性方面会受一定影响。

2、信托利益不确定的风险:信托利益受多项因素影响，包括证券市场价格波动、投资 *** 作水平、国家政策变化等，信托计划既有盈利的可能，亦存在亏损的可能。根据相关法律法规规定，受托人不对信托计划的受益人承诺信托利益或做出某种保底示。

3、信托计划财产变现的风险:由于本信托计划终止，受托人必须变现信托计划财产所投资之全部品种，由此可能导致信托计划财产遭受损失。

⑤ 其他风险:

1、战争、自然灾害、重大政治事件等不可抗力以及其它不可预知的意外事件可能导致信托计划财产遭受损失。

2、金融市场危机、行业竞争等超出受托人自身直接控制能力之外的风险,可能导致信托计划财产遭受损失。

二、信托产品风险控制措施

(1) 抵押或质押：融资方将其动产或不动产（房产、股权等）抵押或质押给信托公司，若融资方无法按期支付信托产品的本金及收益，信托公司可以拍卖抵押或质押物。一般情况下，融资方的抵押、质押物的估值会高于投资人的投资额和预期收益，以保障投资人的本金及收益；

(2) 担保：对于没有抵押（或质押）或者抵押率比较高的，信托公司往往会要求融资方对信托财产提供相应的担保。比如，担保公司担保、第三方担保（融资方的母公司或关联公司）、公司法人无限连带担保等；

(3) 结构化设计：所谓结构化设计就是将信托收益权进行分层配置，购买优先级的投资者享有优先收益权，购买次级和劣后级的投资者享有劣后收益权。信托期满后，投资收益在优先保证优先级受益人本金、预期收益及相关费用后的余额全部归劣后级受益人；若出现投资风险，也先由劣后级投资者承担。

扩展资料：

信托是委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或特定目的，进行管理和处分的行为。

信托（Trust）是一种理财方式，是一种特殊的财产管理制度和法律行为，同时又是一种金融制度。信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。信托业务是一种以信用为基础的法律行为，一般涉及到三方面当事人，即投入信用的委托人，受信于人的受托人，以及受益于人的受益人。

平安人寿保险是可信的。一直都有小伙伴向奶爸反应保险公司靠不靠谱的问题，对于这个问题，奶爸觉得这些有必要跟大家聊聊，为什么保险公司是非常可靠的呢？在解答问题之前，奶爸推荐大家看看这篇：《 怎么看保险公司靠不靠谱，掌握这几点就行！》
1保险资金运用监管
保险公司拿到我们的保险资金后，也是要受到银保监的严格监管的。
2、偿付能力的强监管
资金运用监管只是其一，更重要的是偿付能力的监管，保证每一份保单，保险公司都能赔得起。
保险公司的综合偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。
3、再保险机制
你买一份保险，背后不只一家保险公司在保护。还有很多「再保险公司」，也就是为保险公司提供保险的公司。
保险公司在推产品的时候，会在全球范围之内，找一家或者几家再保险公司，共担责任，一家保险公司赔不起，还有全世界人民帮你兜底。
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即便保险公司破产或即将破产，还有个叫做保险保障基金的东西。保险保障基金会依法依规保护我们普通老百姓的那张保单。当保险公司破产，那么会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝毫不会受损。

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