财产保险公司是做什么的

财产保险公司是指财产保险业务的保险公司。
财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；财产保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。
经中国保监会批准，财产保险公司可以经营下列全部或部分业务：
（一）企业财产损失保险；
（二）家庭财产损失保险；
（三）建筑工程保险；
（四）安装工程保险；
（五）货物运输保险；
（六）机动车辆保险；
（七）船舶保险；
（八）飞机保险；
（九）航天保险；
（十）核电站保险；
（十一）能源保险；
（十二）法定责任保险；
（十三）一般责任保险；
（十四）保证保险；
（十五）信用保险；
（十六）种植业保险；
（十七）养殖业保险；
（十八）经中国保监会批准的其他财产保险业务；
（十九）上述保险业务的再保险业务。

降低投保门槛、筑牢“防火墙”

对于数字人民币，有业内人士认为，数字人民币与保险的结合，将在安全性、强制性、便捷性、经济性等应用优势上为保险产品“添砖加瓦”，进一步降低投保门槛。

在安全方面，数字人民币以央行信用为担保，基本不存在倒闭、人民币无法取出的风险。在强制性方面，数字人民币具有法偿性，国内任何单位和个人不得拒绝接受，否则即为违法。

在便捷性方面，数字人民币具有双离线支付的特点，无手机信号情况下依然可以使用，只要装有数字人民币钱包，拿在一起碰一碰，就可以方便完成转账支付。而在经济性方面，数字人民币不像电子货币一样存在手续费问题。

“数字人民币的支付很可能是零手续费或极低手续费，这将促进微小金额保险的大量出现。” 浙江永旗区块链 科技 有限公司首席战略官洪蜀宁认为，数字人民币的推行，将可能降低投保门槛，使得保险期限更加灵活，产生如按天、按小时甚至按秒计算的保险产品。

以车险为例，洪蜀宁预测，未来可能会出现只有开车时才收取保费的模式。

多方受惠数字化转型

数字人民币的推广，将在未来对整个保险行业带来什么影响？

站在更宏观、更长远的角度上看，清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心高级研究主管王言提出，保险业的数字化转型进程将被进一步推动，数据资源对于保险业经营的价值也将被进一步释放。

“数字人民币的推出将夯实我国数字经济长远发展的基础设施，提升中国在第四次工业革命（数字化）全球竞赛的竞争力。”王言表示，数字人民币可能为保险业金融机构带来创新的土壤和重要的基础设施，尤其在数字化转型方面。

王言解释称，数字人民币把钱从根本上进行了数字化，也就是说人民币从发行、流通、存储、投资到跨境流动等所有环节都可以变成“数据”，这为金融 科技 利用大数据、区块链、人工智能、云计算甚至物联网来链接和处理这些数据打通了“最后一公里”。

从消费者角度来看，王言认为，未来数字人民币可能将在支付以及投资两方面发挥重要作用。“首先，未来消费者在接收和支付人民币时，多了‘数字人民币’一种无现金选择。其次，要让消费者接受和支付时愿意选择数字人民币，可能需要包括央行、财政部以及国有企业等部门提供政策性便利或优惠。”

“数字人民币是一个导火索，全面应用必然对全行业的基础设施提出要求，保险业同样面临这样的问题。”上海对外经贸大学人工智能与变革管理研究院区块链技术与应用研究中心主任刘峰表示，如何更好地考虑结合数字人民币，融合数字人民币的数字网络特性，推出以数字人民币存储介质相关的财产保险为例的相关新业务，提前做好基于数字人民币的相关战略规划是重中之重。

同时，刘峰也认为，数字人民币的背后是数字经济战略的集中体现，而传统的保险业在数字经济全面深化过程中必然也会加速其全面电子化、移动化、智能化。同时，数字人民币给保险业带来的不仅仅是技术的革新换代，还带来因新技术革新升级产生的技术要求提升。

中国的保险科技的发力点，和美国的有所不同。美国的保险科技主要集中在三个方面：保单的运营、风控和客户服务。
从这三大方向，就能看出美国的保险科技，主要集中在后端。
“这是因为美国的保险需求已被挖掘殆尽，市场比较成熟，市场份额比较固定。”业内资深人士姚平称。比如，美国奥斯卡保险的主要创新点，其实是设法把产品页面设计得简洁、便于用户查找。美国的模式也非常固定，基本就是线下代理人、经纪人的销售模式。
“目前很多险种的市场并不是存量市场，而是一个新的群体和用户被激活的新市场。正因如此，在现有的保险市场中，是渠道为王。保险公司对于用户的触达能力在减弱，互联网场景在这方面的能力在加强。但这种状态会一直持续吗？在陈玮看来，不会——在整个新市场的份额相对稳定的时候，利润链会逐渐向服务能力和真正的风控管理能力、健康管理能力转移。
在此情况下，服务能力，将会成为保险渠道获客之后下一个利润的来源。
对保险公司来说也是如此，无论是寿险还是产险，一个大的趋势，就是保险公司的收入，不再纯粹以保费收入为主。服务收入，会成为其中的很大一部分。建议是：保险公司一定要参与到风险管理中来。这个风险管理，可以是协助保险客户完成，也可以是协助自己的保险标的完成。比如说，在财产险投保后，增设物联网覆盖，以此减少欺诈风险。
相较于美国，中国的保险科技已经与其并驾齐驱了，甚至可以说是已经超越压制他们了。

2020年11月5日，由人保金融服务有限公司（简称“人保金服）主办，保创空间承办的保险 科技 沙龙暨保创联盟成立大会在京举行。会议以“开放共享 联结共赢”为主题，全国政协委员、国务院参事室特约研究员周延礼、北京金融 科技 研究院院长谢平、中国保险学会党委书记兼会长董波、中关村西城园管委会副主任吴雪飞、人保财险原副总裁、中国精算师协会副会长王和、麦肯锡全球资深董事合伙人、中国金融行业咨询负责人曲向军、车车 科技 创始人兼CEO张磊、清华大学金融 科技 研究院副院长、中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳等众多行业大咖出席发布会并发表主旨演讲，众多保险企业、 科技 公司、咨询机构、高等院校、创投机构等单位齐聚一堂同绘保险 科技 蓝图。

据了解，人保金服于2019年10月23日发布了行业首个保险 科技 孵化加速“保创空间”，通过广泛连接保险行业资源和保险 科技 企业生态，协同内外部资本，打造“专业孵化+产业资源+创业投资”的创新孵化闭环。自成立来，人保金服保创空间秉承“开放、联合”的初心，组织开展了保险 科技 创新应用大赛、保险 科技 创新应用加速营等多场主题活动，链接服务保险 科技 企业近100家；策划实施了保创学院系列线上公开课程；编制了保险 科技 创新应用图谱，围绕客户旅程和保险企业内部流程，梳理了146项业务痛点，提出了金融 科技 赋能保险行业的125个场景和解决方案， 探索 形成了“保创空间”、“保创联盟”、“保创学院”三位一体的业务模式。

中关村西城园管委会副主任吴雪飞在开场致辞中表示，近年来西城区 科技 创新实力不断增强，金融 科技 产业已具规模，形成了金融 科技 领域的监管、渠道、运营技术、第三方支付和安全保障产业链。西城区正在充分发挥核心区与金融街绵延相接的区位优势，加强金融街与中关村的联系，构筑空间和业态相互支撑、相互呼应的新格局，实现海淀 科技 资源为西城金融机构赋能、西城金融要素助力海淀 科技 创新。他表示，在中关村西城园管委会和人保金服的共同努力下，未来，将有更多的保险 科技 企业入驻保创空间、入驻西城园，形成保险 科技 产业聚集效应，同时，中关村西城园也将给予入驻的保险 科技 企业优惠政策扶持，将保创联盟、保创空间打造成为政府、大型国有集团联合服务双创企业、推动产业转型升级的品牌样板。

人保金服总裁谷伟发表欢迎致辞，他提出，保险业正从高速增长向高质量转型发展，人工智能、区块链、物联网、大数据等创新 科技 在保险行业综合运用更加广泛，新技术、新模式、新业态加速跟保险业融合，合力改变并重塑保险全价值链，保险 科技 已经成为保险企业能力升维和保险生态建设的重要推动力量。人保金服自成立以来，以助力主业智能化、线上化为目标，坚持数字保险的发展方向和市场机制的改革方向，将 科技 创新与商业模式变革相融合，通过实施“3+3”战略，在 汽车 服务、保险 科技 、普惠金融、支付账户、大数据应用、孵化投资等领域连续突破，孵化成立邦邦汽服、爱保 科技 、人保小贷、人保创新投等市场化子公司。同时，在公司治理模式、内外合作模式、项目研发模式、人才队伍机制保障等方面走出了一条国有企业金融 科技 创新的独特道路。

人保金服保创空间作为保创联盟办公室单位，谷伟总裁就联盟未来发展提出了三点建议。一是共同营造开放平等的合作氛围，把保创联盟打造成保险行业知识共享、百花齐放的信息交流平台。二是共同激活创新引领的合作动能，把保创联盟打造成保险 科技 创新成果的展示平台和对接验证平台。三是共同开创互利共赢的合作局面，把保创联盟打造成推动保险 科技 生态共同发展的协同创新平台。

联盟期待，在所有行业伙伴的努力和支持下，未来将用三到五年时间，把保创联盟建设成为行业内创新资源聚集、创新生态完善、产业优势突出、投资能力领先，在金融 科技 领域最可信赖、最具影响力的协同创新平台。

全国政协委员、国务院参事室特约研究员周延礼首先对保创联盟的成立表达了祝贺与期待，同时，向保创联盟专家委员会委员和发起会员单位发起倡议，一是积极参与保创联盟合作平台建设；二是共同投入人力、场景资源，推动合作动能激发；三是强化生态链建设和价值链延伸，体现客户价值创造。之后，他围绕《全面构建保险 科技 创新新生态》发表了主旨演讲，他表示，未来保险 科技 的发展，要从引导保险业回归保障、加快数据要素市场建设、提高自主知识产权保护、医疗数据互联互通等方面着手，进一步发挥信息技术对保险业供给侧结构性改革的推动作用，不断助力保险业高质量发展。首先，要积极应用保险 科技 提升保障水平和效率，促进保险业进一步回归保障本源。其次，要加快培育数据要素市场，建立健全数据产权保护制度。再次，要加强底层技术研发力度，增强自主知识产权保护建设。同时，要推动医疗大数据互联互通。

北京金融 科技 研究院院长谢平以《中国保险 科技 监管问题研究》为主题发表演讲。他强调，当前金融 科技 与金融创新快速发展，必须处理好金融发展、金融稳定和金融安全的关系。既要鼓励创新、弘扬企业家精神，也要加强监管，依法将金融活动全面纳入监管，有效防范风险。

中国保险学会党委书记兼会长董波聚焦《保险 科技 赋能保险业高质量转型发展的思考》，他提出，要从丰富的产品、普惠的业务、稳定的经营、可持续的发展等方面实现保险业的高质量发展。

人保财险原副总裁、中国精算师协会副会长王和介绍了《高绩效金融 科技 创新的思考》，他提到，传统金融要以更加开放的心态，通过体制和机制创新，兼收并蓄，内引外联，共同营造金融 科技 创新生态圈，提高金融 科技 创新的总效率。

麦肯锡全球资深董事合伙人、中国金融行业咨询负责人曲向军在题为《Fintech冲击下金融机构的制胜法则及案例分享》的主旨演讲中表示，各金融机构应从市场洞察、一体化体验、数字化营销、数字化运营、下一站应用、数字化人才六大方面打造数字化能力。

车车 科技 CEO张磊代表 科技 企业从《赋能保险业数字化转型的思考和实践》的角度和与会嘉宾进行了分享。他提出，保险 科技 在产品定价、智能核保、风控反欺诈等方面起着至关重要的作用，可以有效的提升用户体验，为企业降本增效， 科技 驱动实现高质量发展是行业必由之路。

“在全球范围内，保险 科技 创投市场十分活跃。保险 科技 的小额融资减少、大额融资占比提升、平均单笔融资额上涨，融资趋势呈头部集中化。”清华大学金融 科技 研究院副院长、中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳在《全球保险 科技 趋势洞察》主题演讲中表示。他指出，我国保险市场处于快速的发展和裂变过程中，大型保险公司将数字化转型作为重要的发展目标，凭借资金和体量优势对数字化建设进行大量投入。同时，中小型保险公司凭借技术形成差异化竞争优势，互联网保险公司依托线上渠道和技术属性打造全新商业模式。

会议现场，由全国政协委员、国务院参事室特约研究员周延礼、北京金融 科技 研究院院长谢平、中国保险学会党委书记、会长董波、中关村西城园管委会副主任吴雪飞、麦肯锡全球资深董事合伙人、中国金融行业咨询负责人曲向军、清华大学金融 科技 研究院副院长、中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳、人保金服总裁谷伟共同为“保创联盟”揭牌。

据介绍，保创联盟初期由10家天使投资基金、20家高校和孵化加速机构、30家头部保险企业、100家科创企业共同组成。同时由监管机关、保险行业、咨询行业、 科技 行业专家和保险行业知名学者共同组成顾问委员会，为联盟的制度建设和工作开展提供指导意见和专业建议。联盟将定期举办线上线下保险 科技 创新课程、年度行业峰会、保险 科技 主题沙龙、孵化加速营、创业项目路演、数据验证沙箱等活动，践行共建生态、共享成果的联盟理念。

随后，保创联盟发起会员单位共同参加了联盟首次闭门会议，就保创联盟公约、联盟工作计划等展开深入交流。

保创联盟咨询专家委员会名单

（排名不分先后）

序号 姓名 单位/职务

1 周延礼 全国政协委员、国务院参事室特约研究员、原中国保监会党委副书记、副主席

2 谢平 北京金融 科技 研究院院长、清华五道口金融学院教授

3 董波 中国保险学会党委书记、会长

4 降彩石 人保财险副总裁、党委委员

5 王和 博士，国务院政府特殊津贴专家，国家大数据发展专家咨询委员会专家，中国精算师协会副会长，曾任中国人民财产保险公司副总裁

6 本•格策尔 国际通用人工智能协会主席、Singularity Studio首席执行官

7 Toufi Saliba 去中心化人工智能联盟主席（DAIA）、Toda 网络联合创始人、董事兼首席执行官，Privacyshell 公司首席执行官，曾任世界计算机协会（ACM）主席

8 Martin A Schwartzman SBL Solutions LLC负责人，原纽约保险监管局负责人

9 曲向军 麦肯锡中国区金融机构业务负责人、 麦肯锡全球资深董事合伙人

10 张豪 毕马威中国金融业务税务主管合伙人

11 许闲 复旦大学风险管理与保险学系主任、中国保险与 社会 安全研究中心主任、中国保险 科技 实验室主任

12 魏晨阳 清华大学金融 科技 研究院副院长、中国保险与养老金研究中心主任

序号 保创联盟发起会员单位

1 中国人民财产保险股份有限公司

2 中国人民 健康 保险股份有限公司

3 中国人民人寿保险股份有限公司

4 人保金融服务有限公司

5 中诚信托有限责任公司

6 中国人寿电子商务有限公司

7 中再巨灾风险管理股份有限公司

8 太平金融服务有限公司

9 太保金科（筹）

10 大家电子商务有限公司

11 万联电子商务股份有限公司

12 阳光资产管理股份有限公司

13 瑞士再保险中国

14 慕尼黑再保险公司

15 腾讯云

16 京东数字 科技 控股有限公司

17 国际商用机器公司

18 北京联想之星投资管理有限公司

19 蓝弛创投

20 英诺天使基金

21 启迪之星（北京）投资管理有限公司

22 快创营创投

23 人保创新投资管理（上海）有限公司

24 复旦大学中国保险与 社会 安全研究中心

25 清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心

26 韦莱韬悦

27 Plug and Play China

28 北京国科金服 科技 金融信息服务有限公司

29 分子实验室

30 将门投资管理顾问（北京）有限公司

31 北京今日保信息 科技 有限责任公司

32 人保金服保创空间

33 北京车与车 科技 有限公司（车车 科技 ）

34 北京众信易保 科技 有限公司（豆包网）

35 虹软 科技 股份有限公司

36 新舸智能 科技 （北京）有限公司

37 易保网络技术（上海）有限公司

38 爱保 科技 有限公司

39 邦邦 汽车 销售服务（北京）有限公司

作为保险业的新兴渠道，电商渠道近几年发展迅猛。以财险业务为例，中国保险行业协会发布的2014年前11个月数据显示：在62家会员公司中，有33家公司开展互联网销售业务，有28家公司开展电话销售业务。其中，电话销售财险业务79533亿元，占比1174%；互联网销售财险业务4407亿元，占比651%，两项合计占到财险业务的1825%。那么，在2015年，保险电商渠道又面临着哪些机遇和挑战？
监管篇
已落地或要落地的“靴子”
俗话说：“亚马逊蝴蝶翅膀的振动到得克萨斯州就变成了龙卷风。”保险行业作为一个政策性极强的行业，监管机构的一举一动都有可能在保险市场引起剧烈动荡。近两年，监管机构先后就保险电商渠道的发展出台了一系列意见、办法，这些意见、办法有的已正式实施但细则还未出台，有的正处于征求意见不断完善的过程之中。这些意见、办法无疑将深刻地影响着保险电商2015年的发展。
2014年8月份发布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，第一次将保险业的发展提到了国家层面，被誉为保险业的“新国十条”。“新国十条”中明确提出“支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新”，可以说是为未来保险互联网发展指明了方向。但是具体如何支持？有无细则出台？保险公司在致力互联网渠道发展的同时，内心不无期盼、希望“新国十条”这支“靴子”落地的声音更响些、动作更实些。
如果说“新国十条”是保险电商在2015年面临的第一只“靴子”，那么《互联网保险业务监管暂行办法》则将是落地的第二只“靴子”。2014年12月10日，保监会公布了该办法的征求意见稿，在《征求意见稿》中险企严守属地销售的限制将被放开，此外，险企通过社交软件等开展互联网保险业务也会被纳入监管，这有利于保险业借助更加丰富的互联网工具进行创新。但令众多保险机构忐忑不安的是，在征求意见稿中第29条规定“保险集团公司依法设立的网络平台,参照第三方网络平台管理”，而“第三方网络平台只能提供纯粹的平台服务，不能参与承保、理赔、退保、投诉及客户服务等环节。”如果这一规定落地，势必对一些保险机构集团官网的业务经营权限产生直接约束，不利于实现保险机构系统内网销资源整合的战略部署。据悉，一些保险机构已经通过不同渠道向监管机构反馈意见，希望监管机构对第三方网络平台重新定义。
如果说《互联网保险业务监管暂行办法》的落地将对保险互联网渠道布局产生影响，那么在2015年即将落地的《深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见》将冲击电网销渠道价格优势。2014年7月，保监会向各财险公司下发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》，就车险费改核心要点征求业内意见。以往保险公司推出电网销车险，因为抛开中介通常可让消费者享受额外的15%折扣。但是如果按照新的费率体系，每个渠道原则上都可以按照自主渠道在7折以上的范围内来进行费率浮动。该指导意见若落地，电网销渠道价格优势将不再独有，很有可能对电网销渠道产生冲击。
除上述三个意见、办法外，在2015年对保险电商渠道还将产生深刻影响的是电话销售禁拨管理制度。2013年，保监会先后出台了《人身保险电话销售业务管理办法》和《规范财产保险公司电话营销业务市场秩序禁止电话营销扰民有关事项的通知》，明确提出保险公司及保险代理机构应建立健全电话销售禁拨管理制度。市民只要登录专门的网站，将自己的手机号码登记之后，即可屏蔽保险公司的电话销售，并可同时设定禁拨期限。禁拨管理制度实施以来，一直持续发酵，先后有厦门、北京、上海、大连、浙江、广东、河北、江苏、云南、黑龙江、江西、湖南、天津等地设立禁拨平台。禁拨平台导致网销拨打范围进一步减少。其中，北京市禁拨平台一年登记禁播电话号码4万多，河北省禁拨号码登记平台一年登记禁拨号码61335个。
同业篇
互联网保险进入“新常态”
与电销渠道相比，互联网渠道发展的更晚、更快，前景也更广阔，可以说是观察保险电子商务发展的一个“窗口”。
经过2013年互联网保险元年的探索和2014年的调整，目前互联网保险正步入一种“新常态”。
首先，具有互联网思维的保险产品开始崭露头角并将成为今后主流。长期以来，保险网销一直以理财产品和短期意外险为主，从某种意义上讲，只不过是将传统保险产品搬到线上而已。但是2014年，一批真正意义上的互联网保险产品开始涌现，代表产品有退货运费险、众乐宝、快递延误险、货到付款拒签险、个人账户资金安全险等。
这些保险产品具有以下共同特点：一是定制开发基于互联网场景下碎片化的需求，保障范围小而明确，比如退运险针对网购退货环节的运费问题，众乐宝、参聚险等保证金保险针对电商消保环节的保证金问题；二是产品定价基于客户信用、经营数据、历史行为等多方面大数据；三是产品价格因保障范围小而很低，具有“小金额、大批量、高频次”的特点。尽管众安保险的退货运费险每单平均仅有07元左右，但是在“双十一”当天保单量突破15亿，保费突破1亿元，呈现出蓬勃的生命力。可以预计，具有互联网思维的保险产品将成为未来互联网保险产品的主角。
其次，注重融合、强化传播将成为互联网保险今后营销的基本特点。前些年互联网保险营销媒介缺乏、手段单一，近年随着微博、微信、社区、论坛等社交媒体的兴起，传播媒介日益丰富，并且在手段上除传统的礼物赠送外，积分、服务、保险等也成为保险公司促销的“利器”，并且经常融合使用。平安官网2014年12月推出的“买车险、抽红包”活动，就将赠险（可立减保费）、赠礼（可到平安车主商城兑换各类车主用品）、赠服务（可到平安车主商城兑换各类汽车养护服务）、赠积分（平安万里通积分）融为一炉，任由客户选择。另外，由于当前是信息社会信息繁杂，各家保险公司在营销方案推广时更加注重传播，确保相关信息能及时、准确到达目标客户。
例如，阳光车险电网销在2014年“双十二”推出营销活动时，事前以《阳光车险互联网新玩法双十二车险省钱风潮》、《双十二战火四溢阳光车险四大法宝护身》等为题进行新闻预热，制造热点话题，覆盖上亿人次。事后以《阳光产险网电销强势崛起单日保费破两亿大关》、《阳光产险网电销“双十二”再现互联网速度》进行收官，牢牢掌控宣传的主战场，形成完善的闭环。
第三，场景化销售成为互联网保险销售的基本模式并将长期存在。与传统保险销售的拉客户、反复推销的模式完全不同，互联网保险消费基本上是场景化消费，将保险服务嵌入购买、支付、服务等环节，契合用户保险需求。比如退运险，是将保险服务嵌入到退货流程中；众乐宝、参聚险等保证金保险，是将产品整个流程完全嵌入消保流程中。因为场景化、嵌入式销售，使客户常常在购买流程中意识到保险的重要性、必要性，进而使互联网保险产品的购买转化率得到提高。例如，中国人寿电子商务有限公司与“快的打车”合作推出的“一号专车”道路承运责任保险，就具有场景化销售的特点，保险业务能够根据场景服务的高速增长而随动增长。上线之初，该保险日单均量为2000-3000，一个月后接近5000，目前日均单量将近4万单。
第四，互联网保险销售载体从PC端向移动端转移成为不可逆转的趋势。移动互联网既保留了固定互联网的诸多特点，又适应“碎片化”时代人们随时随地上网的需求，呈现出爆发式增长，并将成为未来“互联网白金十年的主角”。2014年7月，中国互联网信息中心发布的调查报告显示，我国网民已达632亿，其中手机网民达527亿，手机网民规模首次超越传统PC网民规模。百度百付宝数据显示，2014年第三季度，用户在移动端上网的比例提升834%，超过了PC端。
顺应这一趋势，互联网保险产品销售载体也应从PC端向移动端转移。2014年12月，中国人保专门联合滴滴打车开展了送红包游戏以庆祝移动端保费销售破8亿元，可以作为这一趋势的缩影。
技术篇
科技改变世界
2014年岁尾，一篇《比价神器透底：同车同险价差最高近千元》的新闻稿在保险圈及消费者中引起不小的反响。稿件报道中国首个微信车险比价神器——“最惠保”面世，该比价器对接了市场上提供网络车险的主流保险公司，车主在微信上输入用户信息和投保方案后，就可获得不同保险公司的直销报价。“最惠保”的出现，使本已火热的互联网保险又添“一桶油”，不少保险公司惊呼“真的是科技改变世界”。
除比价神器外，让各家财险公司还感到科技压力的还有车联网的兴起。车联网作为物联网的一个细分领域，是指由车辆位置、速度和路线等信息构成的巨大交互网络。通过GPS、RFID、传感器、摄像头图像处理等装置，车辆可以完成自身环境和状态信息的采集;通过互联网技术，所有的车辆可以将自身的各种信息传输汇聚到中央处理器;通过计算机技术，这些大量车辆的信息可以被分析和处理，从而计算出不同车辆的最佳路线、及时汇报路况和安排信号灯周期。随着车联网的兴起，车联网保险也应运而生，成为改变车险行业不可忽视的新生力量。
首先，车联网保险能提升车险定价的科学性、公平性，针对不同个体设计差异化的费率，比如驾驶行为和习惯较好的、行驶时间较短的用户保费更低。其次，车联网保险有利于保险公司加强理赔的风险管理，降低道德风险；另外，还可提高保险公司的盈利水平，对消费者提供了全方位的增值服务。人保财险执行副总裁王和在接受《第一财经日报》采访时曾表示，“车联网将从根本上改变车险行业，可能引发一场革命”。
目前，人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司积极试水车联网。其中，人保财险已完成了前期技术选型，比如选择产品、保证设备稳定性等，第二阶段，通过北京地区200辆车辆安全完成了模型测试，正在全国五个城市开展15000辆车辆的中期实验，完善技术模型并验证商业模式，待后续大规模推广。
车联网之所以被保险公司高度看重，其根源还在于它能为保险公司提供客户关于驾车信息的大数据。大数据对保险业影响深刻，首先是有可能改变保险业商业模式。依托于大数据背后素材的挖掘，剖析出客户要什么，再实施以客户需要为主导的产品和服务策略，进而转化成为保险企业的商业模式和价值。其次，有助于提升保险企业发展战略。随着大数据的挖掘和使用，有助于保险公司真正实现由以保费保单为中心到以客户为中心的转型升级和战略提升。另外，大数据对保险技术和经营层面也产生深刻影响，不仅体现在保险产品定价、市场营销等方面，它还有助于企业防范理赔环节的欺诈行为，优化服务流程，构建风险管理模型，以及对财务性指标进行监控和预测。具体到保险电销，建立大数据下的精准营销已成为未来保险电销发展的共识。
但大数据从哪里来？如何整合、存储、清洗、应用？这成为各家保险公司探索的重点。
以获取客户数据为例，自2007年以来“平安直通”已直接采集近5亿的白名单客户数据，2014年的清洗翻打几乎呼遍了全国的手机客户，赠送出3亿份意外险，获客27亿。为加强后期海量数据的处理，2014年6月份，泰康人寿宣布正式启用云计算中心，标志着泰康的“金融云”概念正式落地到保险业务实践。平安集团董事长马明哲也在2015年的第一个工作日晨会上阐述了其关于“健康云”、“资产云”的理念。
毋庸置疑，在2015年保险电商的发展历程中，以大数据、云计算为代表的新兴科技将扮演越来越重要的角色。

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保险产品按照保险标的来分类，可以分为 财产保险 和 人身保险 两大类。
2017年保险业共实现原保险保费收入3658101亿元，同比增长1816％。

从收入占比来看基本为3-7开。

截至2018年，国内共有保险集团12家、人寿保险公司96家、财产保险公司88家、再保险公司12家、资产管理公司24家。
再保险的业务门槛相对较高，对企业的技术和资本实力要求较高，“不是想做的可以做的”。

目前中国再保险市场由中再集团和7家外资再保险公司瓜分，各占据80%和20%的市场份额。中再集团的再保险客户涵盖境内65家财险直保公司和70家人身直保公司，客户覆盖率达93%。

2014年我国原保险保费收入202万亿元，已经成为全球第三大保险市场和最重要的新型保险市场，但2013年专业保险机构再保费收入仅1238亿元，占全球市场2%左右。在国际再保险市场上，2013年全球前50名再保险公司保费收入为2233亿美元。

2013年专业保险机构再保费收入1238亿元，占全球市场2%。预计2020年国内再保险市场规模3300亿元。
衡量一个地区保险市场成熟程度 的指标：保险深度和保险密度。

保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额，反应该地国民参加保险的程度。（保费收入/总人口）

保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。（保费收入/国内生产总值）

横向对比，潜力巨大

－ 死差： 比如保险定价的时候是按照1%的人有可能在70岁前死亡，而实际上只有08%的人死亡，那么保险公司就赚了

－利差：比如 保险公司都假定每年投资收益能到25%，或者承诺给你25%，但是实际上收益35%，那多赚的就是保险公司自己的了。当然， 保险公司不能乱投资 ，保监会对保险公司的投资范围要求很高的，大部分保险公司还都是稳健投资为主，比如买楼，主要买商务楼，租金稳定，去搞地产开发就肯定不行了。

－费差： 保险公司在定价的时候，也把自己每年预算的一些经营陈本摊进去了，比如假设每年经营成本要几千万，但实际上没那么多，那省下来的也是保险公司赚的
费差益指的是实际费用率低于假设费用率所产生的盈余。费差益基本变化不大，且占比较小，主要的变量是死差益和利差益。

保险股的涨跌本质上是由死差益和利差益的预期差决定的。

由于保险公司可以“借”很长时间的钱，所以保险公司才是投资行业的大佬

保险行业的本质是“从广大民众手中募集资金，通过资本运作创造更多财富，同时当意外发生时为保险人提供资金与其他援助”。其本质是一种金融行为。
保险行业的核心能力：

1、控制风险（赔付风险+投资风险）

2、为风险合理定价
1、 银保渠道为什么占比发生变化？

银保渠道相对重要性下降有其客观必然性。

对于寿险公司而言，银保渠道相比代理人渠道成本较高，在保险业转型发展背景下，大型险企依靠规模优势，大力发展代理人队伍，践行“脱银”策略。如国寿和平安致力推动银保人力增长，两家险企2017年增员108万人。

而对于中小险企而言，历史上存在过度依赖银保渠道现象，主要因为建设代理人队伍具有耗时费力投入大、见效慢等缺陷，银保渠道可以依托银行现成的网点，可迅速做大规模，险企自身亦可“轻装前行”。
2、 互联网保险发展情况？

根据公开信息，蚂蚁金服、腾讯、百度等相继通过设立、投资方式，在内地、香港等地控参股了5家保险公司或中介公司，还有约5家保险公司在筹备申请之中。

相对于传统保险企业，互联网企业可以聚焦场景化、碎片化领域，通过技术优势解决保险消费痛点。

互联网保险受制于保险消费者购买习惯、客户体验等因素，互联网保险在保险展业结构中占比还相对较低，未改变传统保险产品业务格局，未来互联网保险的发展方向需要更贴近居民生活场景。

短期在投保、理赔、服务方面，不太依赖线下的将容易发展，否则还是已有保险巨头的天下。
3、保险销售提成，是否过高？

1）保险产品很多都是年限很长的，比如买个10年的保险，首年的20%相当于整个保单总金额2%，2%的销售费，一般能锁定10年以上的钱，这个成本真的不高！

2）保障类的保险，比标准化的理财产品要复杂。比如要给客户讲清楚保障范围、给客户安排体检啊、后续理赔服务啊什么的，业务员挺辛苦的其实，这个钱拿得没那么容易。
1、保险已经是个巨兽，而且潜力还很大。

每一个生活场景中，只要存在不确定性，就存在着保险产品渗入的空间。

场景化的保险产品设计，未来是一项重要能力。
2、像银行、保险业一样，能把资源拿过来、汇聚起来，就是能力。

都可以无中生有，把别人的资源变为自己的资源。

大到国家或行业发展，中到企业创业、小到借钱买房，道理都是一样的。
3、产品切入点，要有一个理由。

保险业是“怕”、银行业是“利”、“安全”。
4、保险行业的大发展，背后是经济发展、人民生活水平提高的整体驱动。

带动人身险投入，人身险发展；带动汽车普及，财产险发展。
5、科技进步，对保险的产品设计、投保、理赔、投资都非常适用，保险行业面临巨大变革与机会。

互联网保险具有产品场景化、海量化、碎片化、低单价的特性，这些特点是传统保险公司架构下很难满足的。

“保险科技”是保险行业发展的重要推力，大数据、区块链、人脸识别、云计算平台、物联网等正渗透到保险各个环节中。
图解保险业2017年：原保费收入366万亿 投资收益8300亿

2016年保险市场格局： 四大集团争霸，寿险异动，财险“一家独大”

保监会官网

为什么保险公司都非常有钱？

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马云首谈保险：保民太少 人人都有保险 未来才有确定性-2016

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